Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 28 ноября 2001 г.

Страховщики ждут строителей

835 просмотров

Несмотря на множество фактов, говорящих в пользу классического страхования строительно-монтажных рисков, оно в настоящее время редко используется петербургскими строителями.

Этот вид страхования не является обязательным в северной столице, поэтому не существует и строгой отчетности по нему, но опросы участников рынка свидетельствуют о том, что полностью застрахованы от 1/5 до, максимум, 1/3 городских строек.

Полноценно страхуются главным образом объекты, возводимые или иностранными подрядчиками, или на деньги иностранных заказчиков и инвесторов. Отношение же россиян к этой услуге менее ответственное. Директор по страхованию АСО «Русь» Евгений Дубенский говорит, что некоторые из клиентов просят застраховать их ответственность не в пределах полной сметной стоимости работ, а только частично — пропорционально доле иностранного инвестора.

Почему русские надеются на «авось»?

Самое распространенное среди строительных компаний заблуждение — высокие цены на страховку.

Действительно, тарифы по страхованию строительно-монтажных рисков могут достигать 1% от контрактной стоимости проекта. Но это редкое исключение, применяемое при производстве сложных эксклюзивных работ. Комплексное же страхование «от всех рисков» типовых строительных и монтажных работ обойдется подрядчику всего лишь в 0,1-0,6% (в среднем — в 0,3%). Причем за несколько лет тариф снизился примерно вдвое и за последний год не изменялся.

Наличие полноценной страховки не только не увеличивает стоимость строительных работ, но даже позволяет сократить смету: отчисляя менее 1% на страхование, фирма гарантированно покрывает практически все непредвиденные риски, а значит, может не создавать резервов «на непредвиденные расходы», которые составляют дополнительно до 10% от общей стоимости работ. Заключение договора страхования может сократить этот квазистраховой фонд на порядок, тем самым даже снизив стоимость работ для заказчика.

Еще один аргумент за: расходы на страхование можно относить на себестоимость работ.

В свете всего сказанного напрашивается вывод: может быть, строителям выгодно увеличивать смету на 10%, так как чаще всего неприятностей не случается, а каждый строитель всегда найдет, как «освоить» сэкономленные средства?

Возможно, нелюбовь к страхованию вызвана еще и тем, что страховщик старается установить факты несоблюдения страхователем требований СНИПов, рекомендаций изготовителей стройматериалов, конструкций и оборудования и т.п.

Некоторые строители подозревают страховщиков в попытке найти повод, чтобы не платить. Страховая компания регулярно инспектирует объект. Процедура проверки мало отличается от применяемой государственными контролирующими организациями, только вместо наложения штрафа вносится запись в специальный журнал. В ней указывается, какие недочеты и в какие сроки должны быть устранены. По словам заместителя директора ЗАО «СК «АСК-Петербург» по страхованию имущества и ответственности Бориса Грессерова, при невыполнении застройщиком требований страховой компании она вправе разорвать договор, если посчитает, что обнаруженные недоработки существенно увеличивают степень риска.

Но застрахованные должны знать: расторгнуть договор для СК почти невозможно (гл. 4, часть 2 ГК РФ). Так что если страховая компания все-таки на этом настаивает, значит, строителю действительно пора задуматься о собственной безопасности. И еще: ответственность застройщика за то, что объект останется без страховой защиты, инвестор вправе оговорить в генеральном договоре подряда.

Страхование строительно-монтажных рисков мало популярно и из-за неуверенности строителя в сроках получения страховых выплат. Мелкие страховые случаи не столь важны, кроме того, при мелких и очевидных случаях страховые компании могут оплачивать ущерб на основании заявки и сметы в течение недели после их утверждения. Оплачиваются не только текущие счета, но и процентовки (конечная стоимость восстановительных работ). Но при возникновении крупных убытков заказчик часто не может ждать — ему приходится искать деньги, чтобы скорее возобновить работу. Дабы страховщики не затягивали сроков выплаты компенсации, ссылаясь, допустим, на длительность экспертизы, можно прописывать в договорах с ними жесткие сроки выплат.

И, пожалуй, последняя проблема: в договорах встречаются неопределенные формулировки, это наводит на мысль, что разбираться придется в суде.

В обществах с развитыми судебными отношениями страхование ответственности очень актуально: ведь убытки, востребованные через суд пострадавшей стороной, могут достигать астрономических величин. В России же случаи предъявления исков к строительным фирмам можно пересчитать по пальцам, поэтому их нежелание добровольно страховать свою ответственность является вполне понятным. Соответственно, оправданно вмешательство государства в эту проблему. Но пока обязательное страхование СМР организовано не лучшим образом. Госстрой РФ требует от строителей наличия полиса страхования профессиональной ответственности. При лицензировании проверяется не качество страховой защиты, а ее наличие. Проверяющих не волнует, заключила ли строительная фирма договор на реальную страховую сумму, которой будет достаточно для выплаты третьим лицам, или же лимит ответственности страховщика составляет всего 100 тыс. руб., как это рекомендовано стандартными методическими указаниями. В итоге абсолютное большинство строительных фирм покупает максимально дешевый и совершенно бесполезный страховой полис. Крупного ущерба такой полис не покрывает, а при незначительном просто теряет смысл, так как небольшие убытки строительная фирма может покрыть и из собственных средств.

Перспективы есть

Руководитель службы маркетинга компании «АСК-Петербург» Татьяна Долинина назвала рынок страхования СМР стагнирующим, так как его размер зависит только от того, сколько в данный момент ведется строек. Ответственность по каждому отдельному договору остается небольшой, и тенденции к ее увеличению не наблюдается. С ней согласен Лев Каплан, руководитель «Союзпетростроя»: «Страхование СМР в Петербурге на данный момент идет вяло, оно проводится, только если этого требуют условия тендеров. Главная причина, почему строители идут на него неохотно, заключается в том, что в России страхование СМР — это улица с односторонним движением, так как страховые компании у нас пока не инвестируют в строительство, хотя деньги от него намерены получать. А в мире, например, страховщики являются третьими по величине инвесторами в строительство — после инвестиционных фондов и банков. Мои опыт говорит, что законодательно должен быть установлен обязательный порядок страхования строительно-монтажных рисков, а также финансовых рисков граждан, вкладывающих средства в жилищное строительство».

Е. Дубенский, наоборот, считает рынок перспективным, ведь его услугами пока охвачено не более трети объектов. Тем более что сборы АСО «Русь» по страхованию СМР в прошлом году составили более $2,5 млн, а в 2001 году ожидается, что они будут еще больше. Рост числа клиентов в последние 2 года отмечает и начальник отдела страхования технических рисков СК «Русский Мир» Татьяна Елистратова. Эта компания получила в текущем году в 5,8 раза больше страховых сборов по СМР, чем в прошлом.

Риски, стоящие рядом

В группу рисков, связанных со строительством, входят риски участников долевого жилищного строительства. Строго говоря, это не строительные риски, а классические финансовые риски для дольщика и риск наступления гражданской ответственности для застройщика.

Для строителей отнюдь не редкость нарушение сроков строительства. А осенью 1998-го — весной 1999 года прошел первый вал массовых банкротств застройщиков. Но впервые серьезный разговор о страховании подобных рисков начался в профессиональных кругах недавно, особенно после скандалов, случившихся прошедшей осенью. Страховщики только начинают выработку правил страхования рисков дольщиков.

Валентин Логинов, директор «Первой титульной страховой компании», говорит: «Риски, наиболее угрожающие дольщикам, — это, во-первых, банкротство застройщика и, во-вторых, двойные продажи строящихся квартир. Причиной первого чаще всего бывает работа по принципу «пирамиды», когда фирма закладывает новые дома в надежде на будущие прибыли от уже построенных. А вторые продажи весьма вероятны, когда два или несколько инвесторов не поделили четко, кто что будет продавать».

На сегодня тарифы по страхованию рисков дольщиков составляют в Петербурге от 1 до 3% от стоимости квартиры. В том случае, если взнос выплачивается клиентом в рассрочку, страховщик отвечает перед ним только в пределах оплаченной доли.

КРЫЛОВ А.

В материале упоминаются: Компании, организации: АСК-Петербург 205 Первая титульная страховая компания 28 Русский мир 225 Русь (АСО), Санкт-Петербург 9 [Юнити страхование 26] Персоны: Грессеров Борис Долинина Татьяна Константиновна Дубенский Евгений Николаевич Елистратова Татьяна Николаевна Логинов Валентин Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »